家造りの本図書館

どうする、住宅ローン？その４　返済期間

夏になりましたねー。ここ宮崎では今日は7月の気温とかで、暑い暑い。
本日は、おやつに頂き物のスイートコーンをレンジでチンしました。
とっても甘くておいしかったです（'∀'）V　どうもありがとうございました。
というところで、久しぶりに、お金の話の続きです。

借入額が同じであれば、

①返済期間を長くすると、月々の返済額は少なくてすみます。
　　ただし、その分金利の額が増えるので、総返済額は多くなります。

②返済期間を短くすると、月々の返済額は多くて、支払い中は毎月きついです。
　　ただし、金利支払分も少なくてすむので、総返済額はかなり減ります。

どちらにするかは借りる方のご都合によりますが、
定年後もローンの支払が続くような生活は、ちょっとどうかなー、と思いますよねー。
ですから、返済期間の長さは、定年時期を目安にしたい。
例えばいま30歳なら、60歳定年として、あと30年のうちに支払を完了するように考えます。

下のグラフは2000万円（固定金利3％、元利金等返済）を借りた時の例ですが、
25年ローンを組むと、総返済額は2845万2000円、
　　　　　　　　　　　　　月々の返済額は9万4840円です。
これを30年にすると、総返済額は3035万5200円と、なんと200万近くも増えることになります。
　　　ただしその場合、月々の返済は8万4320円と、1万円強も安い。
だけど、５年の違いで、200万は結構大きいといえましょう。
35年ローンと20年ローンを比べると、なんと570万円も総返済額が違ってくるのです。ひー。

うーん、毎月少しずつ長く払うのと、キツくても短めに払うのと、どっちがいいか…
場合によっては親子リレー返済も可能ですので、
長期の返済を考えなければならない時は、検討してみるのも良いかもしれません。

テーマ:マイホーム - ジャンル:ライフ

【2008/06/09 17:24】 | 賢い資金計画 | TRACKBACK(1) | COMMENT(6)

どうする、住宅ローン？その３　返済方法

お金の返済方法は、次の二つに分かれます。

１・元利均等返済

こちらは、支払開始の最初の月から最後の月まで、毎月の返済額が一定です。
というのは、まず、元金と利子を合わせた合計返済額を均等割りにするのです。
利点は、返済金額が毎月同じなので、返済計画がたてやすいこと。
ただし、図のように、初めのうちはほとんどが利息分（黄色の部分）の返済になるため、
途中でローンが支払えなくなったりすると、家を売っても借金だけが膨大に残ってしまう…
ということがある点です。

２・元金均等返済

まず、元金（図の緑色の部分）を返済回数で均等割りします。
それに利子分を上乗せして毎月の支払額が決まるので、
返済が進むにつれて利息分が軽くなり、返済額が少なくなっていきます。
利点は、結局のところ、総返済額が元利均等返済より、少なくてすむこと。
たとえば３０００万円を、３５年ローン３％の固定金利で借りた場合、
総返済額は、元利の場合４８４９万１１２４円、元金の場合４５７８万７５００円と、
もー、かなりの開きがあります。
ただし、初回の返済額が多くなるので、必要月収が高い。

というような違いがあります。
総返済金額は少ない方が良いに決まってますが、
お給料が逆に年齢とともに上がっていくことなどを考えると、
どちらがいいかは、考え方次第のようで御座います。

テーマ:マイホーム - ジャンル:ライフ

【2008/04/14 18:16】 | 賢い資金計画 | TRACKBACK(0) | COMMENT(0)

どうする、住宅ローン？その２

↑地鎮祭のお供え。

住宅ローンを借りるとき、大前提になるのは「いくら借りられるか」ではなく、
「いくら返せるか」です。

これは、毎月の返済額でみた、借入可能額の一覧表です（元利均等返済）。
たとえば、毎月７万円返済できるとすると、
金利２％で借りた場合なら、25年返済で1651万円まで借り入れることができます。

手取り収入から、返済額と必要経費を差し引いた額が生活費ですから、
無理のない暮らしができるかどうか、自分なりにシミュレーションしてみましょう。
それも、現在の収入や家計状況だけでは判断しないこと。
収入がどう変化していくか、
いつ、どんな出費がかかるか、
子供の成長によって学費はどう変化していくか、
病気や事故など思わぬ出費に備えた貯金はできるか、
など、いろんな場合を考えて。
もちろん、毎月の返済金が低いほど、返すのは楽です。

だいたい、総借入額は年収の４倍以下、
月々の返済額は収入の20％以内が適切だとされています。
平成１８年度のサラリーマンの平均年収539万円で考えると、
総借入額が2100万円、月の返済額が8万円というところでしょうか。
上の表だと、金利２％の30年ローンぐらいですか…

今お子さんが中学１年生なら、２年後には高校入学。
公立高校の初年度の平均学費は約57万円、私立高校では約120万円です。
その他、塾に通うなどの費用も、いるかもしれません。
５年後には大学に行くとすると、
入学金や学費、県外に住むならその生活費も必要になります。
ちなみに宮崎大学の昼間部の場合、入学金は 282,000円、学費が 535,800円。
宮崎公立大学は初年度納付金が834,800円。
ううう…子供の教育もたいへんだよお(T_T)

お父さんお母さんのこーんな辛苦の上に家が建っているのですから、
ホンット～に！くれぐれも！後悔などしたくないものです。
衝動買いなどすることのないよう、よおーく考えてから建てましょうね。

テーマ:住まい - ジャンル:ライフ

【2008/04/07 15:47】 | 賢い資金計画 | TRACKBACK(0) | COMMENT(0)

どうする、住宅ローン？その１

↑宮崎県産の飫肥杉で作った家。

毎月、毎月、家賃を払うたびに、
「こんなにお金を払うなら、いっそ家を建てて住宅ローンを払っても同じなんじゃ？」
「ローンの返済なら、家は財産として残るのに…家賃なんて、ムナシイ！」
なんて、ふと思うことがありますよね。

だけどそもそも、家を借りる、買う、建てるでは、どれがいいのか？
いったん家を建てたら離れられないから、貸家の方が機動力があっていい。
いやいや、それでも、やっぱり落ち着くのは、自分の家だ。
それも、人が建てたものじゃなくて、やっぱり自分の考えで建てたい。
…と思ったら、先立つものは、お金です。
その場合、とってもリッチで、ぱっぱーっと小切手一枚で払っちゃえる方はともかく、
普通は、住宅ローンを組むことを考えなくてはなりません。

借り入れをする前に、まず、ローン返済期間中の出費なども考慮しなければなりません。
そのために、自分と家族の、今後の生活を考えてみましょう。
たとえば今お子さんが中学１年生なら、２年後には高校入学、５年後には大学に行くかもしれません。
入学金や、県外に住むならその生活費も必要になります。

それから、自己資金はどのくらいありますか？
預金や不動産、株券などを売って作れる資金や、
親や親戚から融通していただけるものなども、ざっと計算してみましょう。
自己資金は、総建築費の３０％くらいが目安、と言われています。

総建築費というのは、本体価格に、契約書に必要な収入印紙や登記費用、
火災保険や、住宅ローンの申し込みにかかる借り入れ手数料など、いろいろ含まれます。
だいたい本体価格の３～６％くらいを見てください。

わりと、めんどうですね。
でも、こういうことは、よおおーく考えた方が良いに決まっているのです。
反面、今後、金利が上がったり、消費税率がアップしたり、
またもや暫定税率が可決しちゃったりすることを思えば、
「今のうちに早く！」ともいえますし。
ともかく借金したら、返せないと大変なので、ホント、よく考えましょう。

テーマ:マイホーム - ジャンル:ライフ

【2008/04/01 17:41】 | 住宅ローン | TRACKBACK(0) | COMMENT(0)

桜の季節

暖かくなりましたね。山桜が咲きました。

テーマ:日々の暮らし - ジャンル:ライフ

【2008/03/24 17:59】 | 土地と風景 | TRACKBACK(0) | COMMENT(0)

| BLOG TOP | NEXT PAGE>>